Итак, я думаю для большинства очевидно то, что за кредитным рейтингом стоит ближайшее будущее, отсюда я попытаюсь сформировать некий флоу для людей, которые мне доверяют свое мнение.
В рунете достаточно мало информации про то, как формируется кредит скор, попытаюсь исправить эту ошибку, для большинства людей эта информация будет полезна.
Средний балл по стране находится на уровне 650 баллов, для банков маржа рассчитывается немного сложнее, чем на этой картинке, но суть уловить можно по ней:
Показатель долговой нагрузки — ключевое при расчете маржи, понятно, что многие могут криво считать этот показатель, но сейчас не про это, постараюсь сформулировать флоу, с точки зрения обычных обывателей.
Итак, что надо делать, чтобы разогнать свой рейтинг:
1) Всегда во время отдавать долги или раньше. Просрочка всегда обрушит рейтинг и это пункт номер раз — платить по долгам во время.
2) Не брать в МФО. Есть вы единожды взяли деньги в МФО, то потом долго будете восстанавливать доверие. В МФО берут неплатежеспособка и маргинальные элементы, брать деньги в МФО запрещено для роста рейтинга.
3) Вы не можете использовать весь свой кредитный лимит, рекомендуется использовать максимум 25% и не больше. В некоторых банках эта граница 30%, но как считает каждый конкретный банк вам никто не скажет, это внутренняя кухня, но главное, что нужно понять, что брать не нужно более четверти лимита.
4) Внутри почти каждый банк делит клиентов на маргинальных и нормальных — те, кто берет кредитные карты на непокрытые кредиты и не возвращает во время долг, попадает в желтую зону. Отсюда, брать деньги по кредитным картам нужно только на грейс период, понятно, что маржи для банка будет больше, если вы возьмете и заплатите потом, но, парадоксально, чтобы разогнать рейтинг, важно не попадать в желтую зону.
5) Этот пункт будет в продолжение прошлого и снова про кредитные карты. Примерно 90% всех клиентов банка имеют лимиты до 120.000 рублей, редко кому банк доверяет больше, отсюда, если вам доверил банк большую сумму — берите, но не тратьте. Из увеличения лимита рассчитывается общая нагрузка, она тоже растет, но если вы во время возвращаете долги — растет ваш рейтинг.
6) Брать рассрочки и во время отдавать. Не брать кредиты на авто.
Автомобильные кредиты более маргинальны, нежели рассрочки. Если у вас нормальный рейтинг и он уже выше 700, то снизьте свой лимит по картам и возьмите рассрочку на сотовый телефон или ноутбук на 6 месяцев. Уменьшить лимит достаточно просто и быстро, рассрочку следует брать только через 40-45 дней, как данные по изменению лимита попадут в рейтинговые агентства, не раньше.
Дальше платите рассрочку день в день или раньше, раньше тоже можно. Если вы вносите платеж раньше, банк фиксирует и это тоже приветствуется, но лучше за 48 часов с даты платежа. Рассрочкой за 6 месяцев можно прокачать свой рейтинг на 100-150 баллов.
7) Возраст. Если вам 20 лет, то вы не сможете взять все 1000 баллов рейтинга, поскольку часть баллов идут за возраст. Вы сможете прокачаться чуть более 900, но уже попадете в топ 5%.
После того, как вы разогнали свой рейтинг выше 900 баллов, можно сделать перевыпуск ваших кредитных карт. Желательно это делать, когда низкая безрисковая ставка, но на ставку, которую вам будут давать, еще больше зависит ваш рейтинг. Закрывать счет не надо, закрываете карту, далее ждете 40-60 дней, как данные обновятся в базах, делаете перевыпуск. Банк изначально одобряет вам уже хороший лимит и через 6 месяцев вы получаете с огромной вероятностью лимит еще больший, чем был.
После получения рейтинга выше 900, вам будет доступна более низкая ставка по ипотеке и автокредиту, внутри банка вы будете получать вкуснее предложения на 2-3%, часто больше, но долгосрочно высокий рейтинг, который вырастит до 950 баллов в ближайший года два для вас, вам пригодится. В течение следующих 10 лет в РФ будет применяться рейтинговая система для многих соц. продуктов, а у вас уже будет туз в рукаве.
В целом, дальше вам остается делать транзакции через карту, покупая продукты или бензин, а далее в этом же месяце возвращая назад все деньги. Это поведение позволит вам набрать еще 20-50 баллов сверху, когда будет база выше 900 баллов.
Удачи! Надеюсь информация будет полезна для адекватных людей, ведь в сети достаточно мало собрано данных, подобных этим.
Подробнее https://smart-lab....
Как прокачать свой кредитный рейтинг. Флоу для умных инвесторов.
2023-12-23 18:20:02