Мы живем вмире, где существует феномен неравномерного распределения материальных благ.Человек уже ими обладающий, продолжает их накапливать и приумножать, в то времякак другой, изначально ограниченный, оказывается обделен ещё сильнее и, следовательно,имеет меньшие шансы на дальнейший успех.
Когда одинполучает проценты по банковскому вкладу, купонный или дивидендный доход, другойвынужден платить проценты банку за взятый кредит. Богатый становится ещёбогаче, в то время как бедный — ещё беднее.
На самомделе это слишком абстрактный и спорный тезис и лично мне не очень понятно гдезаканчивается бедность и начинается богатство. Если у меня нет кредитов, ноесть банковский вклад на сумму в 10.000 рублей — я беден или богат? Вероятно,ни одно из определений не описывает реальное положение дел.
Междубедностью и богатством существует широкий спектр уровней финансовогоблагосостояния и в какую сторону вы будете двигаться (в сторону нищеты илиувеличения материального достатка) зависит прежде всего от ваших действий иуровня финансовой грамотности, и в меньшей степени от стартовых условий. А вотс какой скоростью в абсолютных цифрах будет происходить рост богатства напрямуюзависит от суммы капитала.
Богатые богатеют, но бедные тоже могут, просто гораздомедленнее первых
Для примера:Вася и Петя открыли банковские вклады с капитализацией и со ставкой 10%годовых. Вася положил на вклад 100.000₽, а Петя — 10.000₽. На момент открытиявкладов разрыв между суммами вкладов Васи и Пети был равен 90.000₽, но спустягод возрос до 99.000₽. По прошествии 9 лет на счету Васи будет лежать 235.000₽,тогда как у Пети — 23.500₽. Следовательно, разница во вкладах составит уже не90.000₽, а 211.500₽. Хоть процентная ставка и сохранялась на одном и том жеуровне все 9 лет, разрыв между суммами со временем увеличивался всё сильнее.
Несмотря нато, что и Вася и Петя номинально увеличили свои вложения, у Васи этопроисходило быстрее и в больших масштабах, чем у Пети. Спасибо, кэп, это же итак было очевидно, без всяких подсчетов. Но! Если условно Васю отнести кбогатым, а Петю — к бедным, можно сказать, что богатые богатеют, но бедныетоже могут, просто гораздо медленнее первых.
Необязательно быть долларовым миллионером, чтобы ощутить на себе эффект, когдаденьги начинают приносить ещё больше денег. Двигаться в направлении увеличениясвоих сбережений можно уже в том случае, если ваши доходы хотя бы немногоопережают ваши расходы.
Я не обладаюогромным капиталом, но при этом я стараюсь выжать максимум из того, что мне доступноуже здесь и сейчас. Стараюсь работать сразу в трех направлениях: разумнаяэкономия, сохранение и приумножение. Детально расскажу что я делаю в каждом изэтих направлений.
Разумная экономия
Некоторыебанки предлагают по 5%, а иногда и по 10-15% кэшбека на выбранные категориирасходов на месяц. В среднем каждый месяц в виде кэшбека получаю по 3000-4000₽обратно на карту. За год набегает немаленькая сумма — около 40.000₽.
Принеобходимости приобрести что-то дорогостоящее на маркетплейсах не брезгую мониторитьскидочные сайты и тематические Telegram-каналы (пеппер, например) на предмет скидок, промокодов ивыгодных приложений. За прошлый год удалось сэкономить порядка 50.000₽таким образом.
Сохранение
Учетрасходов, доходов и ведение семейного бюджета дают наглядную картинуфинансового положения семьи. Становится гораздо проще что-то планировать,например отпуск или крупные покупки. Все, что не потратили за месяцнаправляется на банковские вклады, облигации и российские акции (долгосрочныепокупки only). Из этих средств формируется финансовая подушка на случай неожиданныхчрезвычайных ситуаций, а также собственный пенсионный мини-фонд, цель которогообеспечить нашу семью в тот период, когда мы не захотим или не сможем работать.Возможен вариант выйти на пенсию раньше, чем это предусмотрено нагосударственном уровне, а получать при этом в разы больше, но тут всяответственность за выплаты и их размер в наших руках.
Работаяофициально и получая белую зарплату, я считаю преступлением не пользоватьсяналоговым вычетом по ИИС, тем более сейчас это можно сделать в упрощенномпорядке, нажав пару кнопок в приложении мобильного телефона. Мои пополнения ИИСи уплаченный НДФЛ позволили получить максимальный размер вычета за прошлый год— 52.000₽, но даже если бы я мог отправить на ИИС только 50.000₽ за год, разве6.500₽ были бы лишними? Нет, конечно. Как раз годом ранее получил всего 7062₽.
В этом годупомимо вычета по ИИС оформил налоговый вычет за лечение (лечил зубы себе идочке). Процедура максимально простая, никакие чеки об оплате не нужны. Мнепонадобилось совершить пару звонков в клиники, где мы лечили зубы и запроситьсправки об оплате медицинских услуг для предоставления в налоговые органы.После чего в личном кабинете налоговой подал заявление на налоговый вычет иприкрепил эти справки. В этому году оба вычета пришли очень оперативно, отмомента подачи до зачисления денег на карту прошло всего пару недель. Итого 64.000₽вернулось в бюджет семьи.
Принакоплении определенной суммы на банковских и брокерских счетах появляется ещёодин бонус в виде бесплатных премиальных тарифов банков, в которые входят различныеплюшки: повышенный процент по вкладам, повышенный кэшбек, скидки на ОСАГО,бесплатные проходы в бизнес залы в аэропортах и пр. Короче говоря, наличиесбережений имеет массу побочных плюсов, кроме того, что на них можно что-токупить.
Сложный процент — красивая сказка
Вклады,облигации, акции, однушки у метро и любые другие инвестиционные инструменты явоспринимаю как способ сохранить накопленное от инфляции и передать этисбережения себе же в будущем. Рост капитала за счет сложного процента — это,безусловно, восьмое чудо света, но только в том случае, если у вас есть взапасе несколько десятков лет (30-50 лет). Уоррен Баффетт купил свои первыеакции в 11 лет. Сейчас дедушке 93 года. Потенциально у Баффетта было 82 года нато, чтобы на своей шкуре испытать все преимущества сложного процента. Пожалуй,график ниже способен снять розовые очки со всех тех, кто рассчитывает, что за10 лет эффект сложного процента значительно приумножит их инвестиции.
Длязначительного проявления эффекта сложного процента обычно требуется достаточнодлительный временной горизонт, когда начисленные проценты начинают составлятьзначительную часть от общей суммы. Даже спустя 20 лет инвестирования эффект отсложного процента не проявляется в той мере, в которой обычно любят про негорассказывать.
Поэтомулюбые консервативные инвестиции я не воспринимаю, как способ значительноприумножить свои сбережения. А высокорисковые инвестиции и активный трейдинг явообще не рассматриваю, как серьезный способ что-то сохранить и тем болееприумножить. Это уже ближе к лотерее, где удача улыбается не только лишь всем.Если инвестиции не помогают стать значительно за адекватный срок, то что жеостается?
Приумножение
Я сторонниктого, что кратно приумножить свой капитал можно только активными действиями,приложенными в правильных местах. Это инвестиции своего времени в образование,профессиональное развитие, а также работа над эффективной монетизацией своихнавыков и увеличение стоимости своего рабочего часа. Тут много развилок и еслиодному больше подходит движение по карьерной лестнице, то другому ближе бизнес.
Основнаясложность — найти то дело, которое будет приносить достойный доход и при этомне будет перманентного желания послать начальника, коллег, партнеров, клиентов,да и сам рабочий процесс к чертовой матери. У меня нет волшебного секрета какнайти такое дело быстро и легко, но, кажется, что вода под лежачий каменьдействительно не течет.
Я работал внайме в строительной сфере, менял работодателей, пробовал себя в бизнесе с партнером,пробовал работать на фрилансе, открывал интернет-магазин, пробовал что-тозаработать во время курортного сезона на развлечениях. Стоит ли говорить о том,что большинство начинаний заканчивалось провалом. В то время, как мои бывшиеодногруппники уверенно строили карьеру и в рамках одной компании вырастали доруководителей отделов, я всё ещё искал себя, каждый раз начиная с нуля. Чутьбольше года назад я снова вернулся в найм, но в абсолютно новой для себя сфереи на данный момент ни капли не жалею, ведь я выиграл и в доходе и рабочийпроцесс теперь в радость.
Еслиинвестиционный горизонт до 15 лет, за плечами нет солидного капитала, но естьесть желание кратно увеличить своё благосостояние, то наибольшего эффекта можнодостичь, работая именно в направлении развития карьеры, бизнеса или личногобренда. Но это не отменяет того факта, что можно начать получать денежныебонусы за счет банковских кэшбеков, скидок и использования налоговых вычетов.За прошлый год одни только кэшбеки, выгоды от скидок и налоговые вычеты в суммесоставили около 150.000₽. Неплохой бонус, учитывая, что для егополучения было затрачено не так уж и много времени.
Возвращаясь к заголовку поста
Ктобогатеет, а кто беднеет не всегда определяется текущей суммой денег набанковском счете. Значительную роль в том, богатеет или беднеет человек, играетфинансовая грамотность и его подход к трем составляющим: экономии, сохранению иприумножению. А вот на что именно делать основную ставку каждый решает сам.Главное, чтобы эта ставка была не на красное или черное, а на что-то болеенадежное и предсказуемое :)
****
О своих попытках увеличить доход, что-то сберечь и немного приумножить накопленное рассказываю уже на протяжении 5 лет в своем скромном блоге. Иногда публикую посты на Смартлабе.
Подробнее https://smart-lab....