Побывал на конференции, посвященной новому виду денег и узнал из первых рук, есть ли от него польза
С 1 сентября в России появился цифровой рубль. Вы уже заметили, что можно создать цифровой кошелек в банковском приложении? Я вот не спешу. Расскажу почему.
На прошлой неделе побывал на конференции, посвященной, которая прошла в мэрии Москвы. В ней приняли участие как представители госорганов, так и крупных платформ: Т, Сбер, МТС, Дом РФ, Альфа-Банка.
Отныне в России будет три вида денег:
1️⃣ Наличный рубль. Пример — металлическая монетка или купюра.
2️⃣ Безналичный рубль. Его аналог из «ноликов и единичек», которым мы уже сейчас расплачиваемся за онлайн-покупки.
3️⃣ Цифровой рубль — новый вид, которым можно будет рассчитываться как онлайн, так и офлайн (в перспективе).
Так какая польза от цифрового рубля? Это зависит от того, для кого именно.
1️⃣Для простых граждан — пользы пока не видно.
Я убедился в этом, пообщавшись со специалистами на конференции. Цифровой рубль не дает процентного дохода, возможности кредитоваться и кэшбэка за покупки, потому что этот вид денег выпускается напрямую Центробанком и убирает посредников — коммерческие банки и фирмы, специализирующиеся на эквайринге и обработке платежей, за счет которых и формировался кэшбэк.
Кроме того, проект только запустился, возможны глюки платформы. Я уже стал свидетелем такого: мужчина показал мне, что смог одновременно открыть два цифровых кошелька через разные банки. А этого быть не должно! На одного человека должен открываться один кошелек.
А еще пока не заработало важное свойство цифрового рубля — возможность расчетов в оффлайне без подключения к интернету. В этом году это особенно актуально в связи с повсеместными ограничениями интернета и вводом «белых списков», когда переставали работать терминалы и проходить платежи. Наоборот, люди и бизнес стали возвращаться к наличным.
Поэтому я пока не буду открывать цифровой кошелек. Пусть систему наладят и придумают плюшки для простых граждан.
2️⃣ Для бизнеса — пока растут только расходы.
Сплошные издержки на адаптацию и учет. Хотя в перспективе возможны снижение комиссий на эквайринг, повышение скорости расчетов. Но есть риск стать жертвой монополии. Об этом ниже.
3️⃣ Для банков — прямая угроза коммерческой деятельности.
Банки превращаются в простых статистов-посредников для оборота нового вида денег. Коммерческой выгоды из него не выжать, мультипликаторы и маржа сжимаются. При этом на внедрение цифрового рубля потрачены сотни миллионов рублей. Как их отбить?
«Внутри страны цифровой рубль не дает ничего нового», — Герман Греф.
4️⃣Для государства — средство контроля и международных расчетов
Вот тут и раскрываются полезные свойства нового вида денег:
1️⃣ Надежность — эмитент (Банк России) не обанкротится.
2️⃣ Управляемость — прямой инструмент кредитно-денежной политики.
3️⃣ Скорость — мгновенные расчеты без посредников.
4️⃣ Низкие комиссии.
5️⃣ Единый стандарт расчетов для всех.
Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.
Государство сможет контролировать:
1️⃣ Социальные выплаты. Снизить нецелевое расходование средств.
2️⃣ Государственные контракты. Автоматическое высвобождение траншей по факту приемки этапа.
3️⃣ Инфраструктурные проекты. Условные платежи, привязанные к KPI и графику работ. Подрядчики получают платежи при выполнении работ.
4️⃣ Смарт-контракты. Автоматические платежи при выполнении условий. Контроль исполнения контракта не на уровне банка, а на уровне платформы.
На конференции рассказали о множестве сценариев такого использования. И в этом плане плюсы очевидны: возможно, получится придушить хоть сколько-нибудь коррупцию.
Над проектами цифровых валют работают все крупные центробанки мира. После внедрения внутри стран будет следующий этап — сопряжение между разными странами, чтобы проводить платежи напрямую, минуя SWIFT — систему, которая дискредитировала себя, превратившись в оружие западных стран. В 2022 году российские банки были отключены от системы.
Участники конференции отметили, что нет единой долгосрочной стратегии развития денежной системы с антимонопольными нормами. Есть риск, что цифровой рубль приведет к монополии того, кто первым наладит мосты между разными странами и системами.
А что у других?
Впереди планеты всей по внедрению цифровой национальной валюты — Китай. Цифровой юань запущен еще в 2019 году. Уже обеспечивает 12% ВВП.
С этого года появились важные изменения: цифровой юань перевели в категорию цифровых депозитов, и появилась возможность начисления процентов на остаток и страхования вкладов.
Именно через цифровую форму юань движется к тому, чтобы стать мировой валютой для многополярной системы, потеснив доллар.
❓ К чему это все приведет, как думаете?
—
Подписывайтесь на мой канал про финансы в Телеграме, Максе или ВК, где мы делимся советами, личным опытом и выгодными акциями.
Подробнее https://smart-lab....